Кредитное право

    Важным этапом банковского кредитования является заключение и исполнение кредитного договора. В соответствии с действующим законодательством банки приобретают право на осуществление своих операций, в том числе кредитование, с момента получения лицензии, выданной банком России. Кредитор и заемщик заключают между собой кредитный договор, по которому договаривающиеся стороны принимают взаимные обязательства. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

  Практика рассмотрения споров, связанных с возвратностью кредитов, свидетельствует о том, что при осуществлении коммерческими банками кредитной политики у них возникает немало проблем в связи с ненадлежащим исполнением обязательств со стороны заемщиков, в результате чего банки-кредиторы пытаются до минимума снизить риск не возврата кредитов и размер последующих убытков, прибегая к различным способам обеспечения исполнения обязательств, в том числе к банковским гарантиям, залогу, поручительству и т.д.

  Исходя из анализа практики рассмотрения споров с участием банков - кредиторов и организаций - заемщиков, а также принимая во внимание действующее законодательство, регулирующее отношения, связанные с возвратностью кредитов, можно сделать вывод о том, что одним из наиболее действенных способов обеспечения исполнения обязательств заемщиками перед банками - кредиторами наравне с залогом, поручительством является банковская гарантия, которая прежде всего несет в себе обеспечительную функцию возвратности кредитов. С введением нового Гражданского Кодекса РФ, конкретизировавшего отношения, связанные с оформлением  банковской гарантии и в частности, отделившего ее от поручительства, практика рассмотрения арбитражных дел характеризуется как более устойчивая и менее противоречивая.

  Важно соблюдать не только процедуру заключения договора гарантии, но и порядок его оформления. В связи с этим необходимо указывать в гарантии срок гарантийного обязательства, а также размер гарантированных сумм и последствия изменения условий кредитного договора между кредитором и заемщиком, касающиеся в основном соглашения о повышении процентной ставки по кредитному договору и механизма их распространения на размер гарантийных обязательств. Это правило сохраняет свою актуальность и в настоящее время.

  В данной  научной статьи правозащитник Анатолий Анатольевич - Советникъ определил цель изучения в основном ни как экономической а юридической стороны основы кредитного договора и правоотношении в целом, их взаимосвязь друг с другом. Одной из главных проблем в практике российских и зарубежных банков является нарушение возвратности кредита, что дестабилизирует денежное обращение, снижает роль кредита в народном хозяйстве, приводит к снижению ликвидности банка, что обостряет социальные противоречия, вызывает недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.

   В настоящее время существуют законы, регулирующие правовые вопросы по выдаче и погашению кредита, а также издаются законы, которые предусматривают ответственность за нарушение кредитных обязательств. Задачей данного научного реферата является правильное применение законов по урегулированию проблем, связанных с непогашением кредита, их соблюдение заемщиками и банками.  

При написании настоящего научного реферата Магистрант ставил перед собой следующие задачи в изучении данной Актуальной проблеме:

-     Проведение правового анализа кредитных отношений, методика Кредитования, предмет кредитного договора с физическим лицом;

-     Исследование субъектного состава кредитных отношений с физическим лицом;

-     Анализ способов обеспечения по кредитным договорам, их специфика

-     Права и обязанности сторон по кредитному договору и ответственность сторон;

-     Отличие договора займа от кредитного договора

-     Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору

-     И так далее

   Актуальность  исследования данной темы выражается в следующем: в последние 2-3 года в России наблюдается настоящий бум потребительского кредитования. Это свидетельство того, что российская экономика становится по-настоящему рыночной. В ней начинают быть востребованы рыночные механизмы кредитования, строятся взаимоотношения населения (потребителей) с банковско-кредитными организациями. Развитие потребительского кредитования отражает положительные сдвиги, имеющие место в национальной экономике России. В течение 2000 -2005 гг. российская экономика развивалась относительно высокими и устойчивыми темпами. Прирост ВВП в годовом исчислении составлял 5 - 7%. Возрос уровень доходов населения, что позволило значительной части населения пользоваться потребительскими кредитами. Банковская система страны почти полностью преодолела последствия кризиса 1998г. Однако макроэкономические условия в России пока что не дают полностью использовать потенциал потребительского кредитования. Далеко не все коммерческие банки активно действуют на рынке розничных услуг. В этой связи автор обращает внимание на ряд проблем и трудностей в деле дальнейшего развития системы кредитования физических лиц нашей стране.

   Во-первых, речь идет о качественном улучшении макроэкономической ситуации, которая пока характеризуется неустойчивостью из-за сохраняющейся высокой инфляции. 

  Во-вторых, банковская система России до конца не обрела необходимого уровня ликвидности. Это выражено в том, что далеко не все банки реально способны работать со средствами населения. 

  В-третьих, до сих пор существует недоверие населения к кредитным организациям. Из-за этого потребители не спешат размещать свои средства в банках и полагаться на банки как на надежных посредников.
Все это обусловливает необходимость серьезного научного исследования отмеченных проблем. Поиск оптимальных форм кредитования физических лиц, по нашему мнению, должен осуществляться как специалистами банков, так и учеными. Такие формы должны стимулировать вовлечение в процесс потребительского кредита все большее число потребителей, сделать кредит доступным средством благосостояния каждой российской семьи.

   Все это и определяет актуальность избранной темы исследования, как с теоретической, так и с практической точки зрения. Степень научной разработанности проблемы. В отечественной научной литературе внимание к данной теме довольно большое, особенно в
последние 2-3 года. Однако Акцент, посвященные проблемам развития потребительского кредитования ограничиваются главным образом журнальными статьями, имеющими, в основном, не аналитический, а обзорно - журнальный характер. В существующей на сегодняшний момент литературе практически отсутствует монографические исследования, специально посвященные потребительскому кредитованию. Магистрантом хотелось бы отметить ряд российских ученых, которые внесли определенный вклад в научную разработку данной проблемы: Ю. Головин, Ю. Зеленский, А. Казимагомедов, Ю. Крупнов, А. Мурычев, Г. Панова и др.  В зарубежной литературе западных стран данная тема разработана значительно основательнее и шире, чем в России. Авторы обращает внимание как на работы теоретико-методологического характера, так и на прикладные исследования по отдельным аспектам темы. Проблемы кредитования более подробно расскрывают научные труды следующих авторов Е. Альтмана, М. Боухала, Д. Ван -Хуза, X. Деринга,  Киддуэлла, Р.Л. Миллера, П. Роуза, Дж. Синки и др.
  Проблемы развития и научного обоснования оптимальных форм потребительского кредитования нуждаются в серьезной теоретической разработке. Данное исследование стремится внести посильный вклад в этом направлении.

   Цель и задачи исследования. Целью настоящего научного реферата магистранта является анализ условий и практики кредитования физических лиц в России, разработка и обоснование основных направлений совершенствования различных форм потребительского кредитования. 

  Для достижения поставленной цели в  настоящей научной статье Советника осуществлялось решение следующих задач: 

- раскрыть содержание и сущностные характеристики потребительского кредитования, обосновать подходы к классификации форм потребительского кредита;
- дать оценку действующему рынку банковских услуг в России, показать роль и место сегмента потребительского кредитования на банковском рынке;
- дать критическую оценку состояния системы потребительского кредита в нашей стране, раскрыть условия и факторы, обеспечивающие её функционирование;
- оценить значение методик оценки кредитоспособности физических лиц, показать их значение как важного фактора, способствующего развитию системы кредитования населения,
предложить собственные методические принципы оценки кредитоспособности;
- обосновать наиболее действенные и перспективные формы прямого кредитования физических лиц коммерческими банками, раскрыть наиболее эффективные в нынешних условиях формы кредитования, среди которых выделяется экспресс - кредитование;

    Объектом исследования - является деятельность коммерческих банков России на рынке банковских услуг, связанная с реализацией тех или иных форм потребительского кредита, включая ипотечное кредитование.

  Предмет исследования - формы розничного кредитования, реализуемые российскими коммерческими банками в процессе деятельности на рынке банковских услуг.    

    Теоретико-методологической базой исследования послужили работы видных российских и зарубежных ученых по теории банковского дела, организации кредитных отношений с населением, законодательные акты Российской Федерации, официальные документы Правительства РФ, ЦБ РФ, АРБ.  Информационная база настоящей работы представлена материалами Госкомстата РФ, ЦБ РФ, АРБ, отчетами и первичными данными деятельности отдельных российских банков.
     Процесс исследования опирался на широкое использование общенаучных методов познания: методов системного, сравнительного и ситуационного анализа. Много внимания уделялось количественному анализу изучаемых экономических явлений, включая использование экономико-математических методов и моделей. 

Подробно о статьях по Кредиту следует перейти по данной ссылке на сайте "СоветникЪ" - юридических услуг.

ПОРЯДОК РАСЧЕТА И ДОВЕДЕНИЯ ДО ЗАЕМЩИКА - ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА ПОЛНОЙ СТОИМОСТИ КРЕДИТА